年輕人最重要的三個錢包

我常常聽到身邊的朋友在討論買樓，尤其是在香港這樣一個寸金尺土的地方。有人覺得樓價跌了一點，是上車的好機會；也有人因為拼命存錢買房，把生活壓縮到極致。

我認識一對香港夫婦，他們為了省錢買樓，每天上下班都走路，不坐地鐵或巴士；買菜要等街市快打烊才去撿便宜；在家裡不冷氣、不看Disney，Netflix；拒絕了所有社交，連親戚往來都減到最低，更不敢生小孩，因為孩子開銷太大。靠着這樣「計到盡」的生活，他們終於供起了房子。

但我並不覺得這樣值得。因為這些年本應該快樂體驗的生活，他們都犧牲掉了。即使最終有了物業，也未必因此更幸福。對我來說，最好的方式還是「量力而行」，在正常生活之外，做適度的儲蓄或投資，給未來留下空間。

慢慢地我體會到，年輕人一生其實有「三個銀包」

第一個銀包是現金或資產。

這是最直接、最能看得見的資源：存在銀行的存款、一層單位、一疊股票。這是大家日常最熟悉、最常計算的銀包。

這些東西是量化、物化的，可以看到。比如在銀行存了100萬，還有100萬房產、100萬股票，這是一個錢包，是可以計算的錢包。多數人每天在算的就是這個錢包。

第二個銀包是信用。

不是自己實際擁有的錢，而是別人願意借給你、支持你的資源。比如當你遇到困難，可以打電話給朋友或合作夥伴，很快就有人伸手相助。這部分雖然抽象，看不見摸不着，但有時候比現金更重要。

第三個銀包是心理。

有人花一百萬，覺得不疼不癢，因為身家有一億；有人只有一萬元，花掉九千九就覺得天要塌了。錢的價值不僅取決於數字，還取決於處境和心態。當生活艱難時，一塊錢可能珍貴過百萬；而在資源充裕時，一百萬也未必算什麼。

同樣一種花錢方式在不同情境、不同心態下，你感覺錢的多少是不一樣的。

比如，在困難的時候，一塊錢對你而言可能頂100萬；當你有一億的時候，就覺得100萬也似乎不是錢，尤其是在和平環境、生活無憂的時候。

人一生就在不斷翻動著這三個錢包里的錢。

人生走到不同階段，我們都在不斷打開、調整這三個銀包。第一個銀包最好守住基礎；第二個要謹慎使用，加大信用的同時也承受監管和責任；第三個銀包更要留心，因為心理的起伏，往往決定了行動的穩定度。

如果心理的預期太脫離現實，心裡的銀包老是搖晃，人就會做出很多急躁、錯誤的決定。

好的公司好的人用了別人的錢，用得多了也自然有人要監督你，所以第二個錢包輕易不能打開；但是不打開調動的資源又有限，資源調動得越多，信用越大，你也越脆弱。

所以，公眾公司容易被醜聞打倒，而私人家族公司反倒不怕。

第三個錢包實際是心理感覺。有兩種感覺決定錢包的大小，一種是情境的變化，順利和困難時支出錢的多少會讓人有心理反差；第二種取決於錢的稀缺程度和它在你心裡實際佔的比例，而不是絕對的花了多少錢。同樣都花100塊，一個佔50%，一個佔10%，是不一樣的。

人一生在調配錢包的時候，實際是在算三個錢包。

而做一個好的企業，是要放大第二個錢包，調整第三個錢包，守住第一個錢包。

守住第一個是根本，放大第二個來促進第一個錢包的增長，最後是調整心理預期和實際的風險控制，不讓自己處於高風險的地方，讓心理錢包總是很平衡。

有人說「哪怕碌爆卡，掏空六個銀包，也要買房」。但我覺得這是一個陷阱。

在香港，很多家庭是「2421結構」：一對夫妻，上有四個父母，再加上兩位祖父母，然後還有一個孩子。往往全家人掏出所有積蓄，只為了讓年輕一代供得起樓。

結果呢？

樓是供起來了，但夫妻要承受六位長輩的壓力，長輩們也因為傾盡所有而心生不滿，孩子還要在這種張力中成長。房子變成了枷鎖，而不是幸福的基礎。

在我看來，如果「房子」的代價是整個大家族的快樂和自由，那就得不償失。

真正值得花心思去經營的，不只是磚頭水泥，而是怎麼平衡好三個銀包，守住生活的質感。